深度解读上海汽车租赁变革下的汽车金融行业
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深度解读上海汽车租赁变革下的汽车金融行业

来源: 时间:2018-10-16 15:09:08 点击量:

  融资租赁是继银行、信托之后又一高发展潜力的行业,尤其是在扶持中国实体经济,促进中国工业4.0升级等方面,将起到巨大的推动作用,汽车租赁作为融资租赁一个重要领域,正逐步渗透到新车市场、二手车市场以及汽车金融市场,在不同场景应用下产生新的产品,推动着汽车产业链整合及升级,下面笔者就从上海汽车租赁主体、租赁形式以及风控策略等层面,深度解读汽车租赁变革下的汽车金融行业


汽车租赁模式分析及汽车租赁风控深度解读

  1、个人购车领域

  上海汽车租赁渗透到个人购车领域,主要是缓解全款买车的经济压力,降低对个人征信的要求,加快提车审批速度,从而降低了车辆使用的门槛。不仅如此,汽车租赁公司存在批量采购,车价会更优惠,还能提供金融及售后等专属服务,按租赁形式不同,分为租购、以租代购和个人合约租赁三种形式,具体如下:


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  其一,租购

  租购是指,承租人支付首付款(约10%-50%),按期支付租金,租赁期满后取得车辆的所有权。这种交易方式中,不需要计算车辆的残值,每期租金的多少主要取决于车辆的零售价格、首付款比例和租赁期限。承租人承担车辆的残值风险,租赁期限届满后承租人取得车辆的所有权。

  上海汽车租赁的合同条款通常由承租人和出租人商定,承租人违约时,如果已支付的租金未超过三分之一,出租人可直接取回车辆;如果已支付的租金超过了三分之一,则出租人只能通过诉讼的方式主张取回车辆或支付未到期租金。

  其二,以租代购

  以租代购是指在租赁期限内,承租人拥有车辆的使用权、租赁公司拥有车辆的所有权,在承租人支付最后一笔租金(ballon payment)后取得车辆的所有权。

  上海汽车租赁公司会预先估计租赁期限届满时的车辆价值。承租人可以先支付一笔预付款,然后按照车辆零售价格和残值的差额支付每期租金。

  越是不容易贬值的车辆,越适合该种交易方式,适合高端车辆。

  其三,个人合约租赁

  个人合约租赁是指在租赁开始时,交易双方事先约定一笔尾款(ballon payment),租期结束时承租人可以通过支付该笔尾款而取得车辆的所有权。如果承租人不想继续使用车辆,则可以直接将车辆返还给出租人。

  租金的数额取决于零售价格和残值的差额,外加一点利息,这种交易会有行驶里程的限制,超过里程时则需在租期结束时支付罚金。


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  2、机构融资领域

  上海汽车租赁渗透到机构融资领域,主要是解决机构业务扩张时现金流不足,以牺牲所有权来达到融资的目的,为之服务的融资租赁公司,需要在汽车领域的专业能力,能控制整个租赁流程中的潜在风险,如车辆残值评估、承租人信任评估以及到期车辆处理能力等,按照租赁形式不同,分为合约租赁、直接租赁和售后回租三种,具体如下(本文属原创,版权所有何思茂,转载请注明):

  其一,合约租赁

  合约租赁是指在租期内,承租人拥有车辆的使用权、租赁公司拥有车辆的所有权,租期结束后车辆返还给租赁公司。在这种租赁方式中,承租人不承担车辆的残值风险,租赁期限届满时承租人无留购选择权,租赁期限一般2-4年。

  上海汽车租赁租金的多少取决于车辆的零售价格、车辆的残值,租金大致相当于零售价格和车辆残值的差额。租赁开始时估计的车辆残值主要考虑计提的折旧、行驶的里程数、车况等因素。因此,残值越高,所需支付的租金越少。

  这是一种最常用、最划算、最容易操作的车辆融资方式。

  其二,直接租赁

  直接租赁是车辆购置环节一种重要的融资方式,特别是对于增值税纳税人,与合约租赁的区别在于,租期的最后一笔租金(ballon payment)需要覆盖租赁公司的全部投资。租期结束后,车辆将被租赁公司卖给第三方。如果售价超过之前约定的最后一笔租金,租赁公司将会把超过部分的一定比例返还给承租人;如果售价低于之前约定的最后一笔租金,则承租人负有补足的义务。

  这种比较适合一次性支付压力较大的机构类承租人。最后一笔租金的多少,取决于每期租金的多少,每期租金少一点,则尾款会比较多;相反,每期租金多一点,则尾款就会比较少。每期租金的多少,取决于车辆的初始成本、租期、残值以及尾款。

  在此类交易中,承租人承担了一部分车辆残值的风险,而且租赁公司一般会有最高行驶里程的限制。同时,租期结束后,承租人如果不想出售车辆,也可以继续租用。

  其三,售后回租

  如果业务或其他方面需要资金,可以将自己所拥有的车辆按照租赁公司评估的价格出售给租赁公司,然后再以合约租赁的方式租回使用,以达到融资的目的。

  这种交易方式融资快,而且承租人可以继续使用车辆。但是,承租人将失去车辆的所有权,也不再承担车辆的贬值风险和再处置风险,租期届满后租赁公司将收回车辆。


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  3、汽车租赁风控

  风控是汽车租赁得以健康、有序和稳健成长的核心,它能有效的保障租赁公司经济利益,又能更大化提升汽车使用寿命,同时促进租赁用户良性增长,笔者认为未来的汽车租赁风控会从三个层面展开,具体如下(本文属于原创,版权所有何思茂,转载请注明):

  其一,租赁内部风控

  上海汽车租赁内部风控是控制租赁业务风险的重要手段,可从租赁手续、租车流程和租车方案进行风险控制。租赁手续重视客户资料的严格填写和租客会员制管理;租车流程则可细分为交车前业务、交车后业务和提供租赁服务,不同的租赁阶段给予不一样的风控策略;租车方案则针对个人、企业及政府单位等客户群不同而有所不同,同时通过增加押金和担保人等策略,降低汽车租赁风险。

  其二,租赁用户信用风控

  汽车租赁虽然降低了租赁用户的银行征信要求,但是并不是对用户信用无要求,在无法调用及快速匹配国家信用体系时,一方面通过借用第三方征信体系,如阿里电商征信体系、腾讯社交征信体系和百度搜索征信体系,侧面对租赁用户信用进行评测;一方面通过自建用户信用评估数据模型,通过用户提供的信息和交易数据,来做出用户信用报告。

  其三,租赁车辆风控

  上海汽车租赁车辆是汽车租赁载体,其风险主要来自于租赁车辆丢失、租赁车辆损耗、租赁车辆残值评估以及到期租赁车辆的再处理,如何通过GPS等科技手段防止车辆丢失,杜绝人为损坏以及减缓车辆意外折损;如何通过智能化的工具,快速准确的对车辆残值评估;覆盖哪些渠道和方式,可以快速对到期租赁车辆进行在处理;这说明未来租赁车辆风控需要科技手段、大数据工具和垂直领域专业性三大层面的巨大支持。


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  总结

  上海汽车租赁与车贷、保险构成了汽车金融的三种主要形式,上海汽车租赁既服务于个人购车领域,又服务于机构融资领域,其入局者既有传统的银行和汽车经销商,又有优信、人人车和瓜子等为代表的二手车电商、以及滴滴为代表的出行服务公司,更有美丽车金融、第一车贷等为代表的P2P金融公司,相信汽车租赁在多方入局、共同竞争的环境下,会诞生出更多场景化、高效率的创新租赁产品,我们拭目以待。推荐阅读:对租车过程中需要注意的事项都有哪些呢

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